安徽保监局法制处处长助理姚琴做客《非常保险》
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    2015-08-07 16:33

  保险保障,与法同行——安徽保监局法制处处长助理姚琴做客《非常保险》

安徽保监局法制处处长助理姚琴做客《非常保险》
安徽保监局法制处处长助理姚琴做客《非常保险》

  “保险保障,与法同行”8月7日安徽经济广播(FM97.1)《非常保险》(每周五12:30播出)特邀安徽保监局法制处处长助理姚琴做客直播间,详细解读《互联网保险业务监管暂行办法》,同时对保险消费中常见的一些法律问题进行分析和提示

  主持人:7月22日《互联网保险业务监管暂行办法》终于落地,在业内外都引起广泛关注,首先请姚处给我们解读下这次新规的一些内容和亮点。

  姚琴:好的。我们也注意到媒体和公众非常关注《互联网保险监管暂行办法》,这反映出大家保险意识和法治意识的增强,是个好事。互联网保险是个新生事物,以往相关的监管规范比较少,2011年,保监会出台过《保险代理、经纪公司互联网保险业务监管办法(试行)》,仅对代理、经纪等保险中介经营互联网保险业务的资质要求、经营规范做了一些简单的规范。近两年,互联网保险的发展突飞猛进,2014年的保费增长率达到195%,今年上半年保费同比增长67%,随着互联网保险的跨越式发展,逐渐暴露出一些销售行为触及监管边界、服务体系滞后和风险管控不足等风险和问题。在这种背景下,保监会出台了《互联网保险监管暂行办法》,对互联网保险的经营作了全面系统的规范。

  下面我重点从维护消费者合法权益和规范互联网保险经营行为两个角度介绍其中的一些亮点。针对维护消费者合法权益而言,主要有以下几点:

  1.严格信息披露要求,避免出现误导消费。

  销售误导一直是保险产品销售中的顽疾。以往在线上销售过程中,一些第三方平台,甚至保险公司自己官网在推广一些保险产品时,往往突出强调保险的保障范围,而对免责条款一带而过;对理财型保险销售时,经常未在页面进行“风险提示”,反而在显眼位置呈现最高档的“演示利率”……也由此引发不少纠纷和投诉。《办法》用一章专门列出针对信息披露的细致要求,保险机构在网络销售平台显著位置、保险产品销售页面、官方网站信息披露专栏上分别应该披露什么样的信息,都有详细的规定,如对于免责条款要重点突出并说明,销售分红险、投连险、万能险等新型产品的, “须以不小于产品名称字号的黑体字标注收益不确定性”,严禁片面使用“预期收益率”等描述产品利益的宣传语句。

  此外,以往一些保险机构为了促成理财险的销售,对于第三方平台网站上宣传页面中出现的过分强调收益的现象,“往往睁一只眼闭一只眼”,在接到消费者投诉时,双方也可能相互推诿。而《办法》则明确要求,第三方网络平台为保险机构提供宣传服务的,宣传内容应经保险公司审核,以确保宣传内容符合有关监管规定;保险公司对宣传内容的真实性、准确性和合规性承担相应责任。

  2.第三方平台不得代收保费

  保费资金的安全是广大消费者非常关心的。此前,消费者通过第三方网络平台购买保险时可能会担心,我的投保信息、我缴纳的保费是不是进入了保险公司的系统,如果出险,能不能及时得到理赔。为了避免这种风险,《办法》也对信息对接和保费收缴也有相关的规定。如果是保险公司自营网络平台,应当实现与其核心业务系统的无缝实时对接,也就是客户这边投保,那边投保信息立刻就能进入保险机构的核心业务系统。如果是通过第三方网络平台开展互联网保险业务,第三方网络平台要在客户提交投保申请后24小时内向保险机构提交投保详细信息。《办法》要求,投保人交付的保险费,应直接转账支付至保险机构的保费收入专用账户,第三方网络平台不得代收保险费并进行转支付。

  3.保障客户信息安全

  在国内第三方漏洞报告平台乌云上,可以看到不少保险公司的官网、APP都被披露有高危漏洞,或者存在弱口令可致上百万用户信息泄露,也引发大家对个人信息安全的关注。《办法》规定,保险机构必须具备完善的防火墙、入侵检测、数据加密以及灾难恢复等互联网信息安全管理体系。一旦发生交易数据丢失或客户信息泄露,造成不良后果的,保监会可以责令整改,情节严重的,将依法予以行政处罚。此外,《办法》还要求保险机构要防范假冒网站、APP应用等针对互联网保险的违法犯罪活动,检查网页上对外链接的可靠性,开辟专门渠道接受公众举报。

  针对规范互联网保险经营行为而言,主要有以下几点:

  1.明确经营主体要求

  只要是符合条件的保险机构,包括保险公司和全国性保险中介机构,都可以开展互联网保险业务。保险公司或保险集团下属的非保险类子公司或其他子公司、保险资产管理公司、区域性保险专业中介机构、保险兼业代理机构等,不能经营互联网保险业务。互联网保险业务由保险机构总公司建立统一集中的业务平台和处理流程,实行集中运营、统一管理,分支机构不得单独对外经营互联网保险业务,但是可以承担出单、理赔、客户服务等落地工作。保险机构的从业人员不得以个人名义开展互联网保险业务。

  2.明确第三方网络平台的地位

  此前,一些第三方平台在为保险机构提供技术支持平台销售保险时,因为缺乏相应的监管办法,心里多少有一些担忧,怕有一朝一日自己就被取缔了。现在《办法》明确了第三方平台的门槛,如果单纯是为保险机构的业务活动提供网络支持和服务,则无需取得保险业务相应的行政许可;如果参与了保险业务经营活动中的承保、理赔、投诉等,则该平台应当取得经纪、代理等相应的经营资格。

  3.规范跨区域经营

  有条件放开部分险种的经营区域限制。在保险机构具有相应内控管理能力,并且能满足客户服务需求的情况下,对部分险种可以跨区域经营,包括人身意外伤害保险、定期寿险和普通型终身寿险,投保人或被保险人为个人的家庭财产保险、责任保险、信用保险和保证保险,能够独立、完整地通过互联网实现销售、承保和理赔全流程服务的财产保险业务等。但同时要求保险公司必须保证消费者知情权,向消费者明确提示没有设立分支机构的地区可能存在的服务不到位、时效差等问题。显然,万能、分红、投连等理财型保险和车险不在放开范围之内。

  主持人:其实不单是互联网保险是个新生事物,从整个保险行业来说我们国家的保险起步也是相对比较晚,相关法律法规也在不断修定和完善当中。下面请你就大家再保险消费中常见的一些法律问题给大家进行分析和提示:

  姚琴:好的。那我就和大家重点谈谈代签名、投保人的如实义务、保险公司的明确说明义务、人身保险合同的复效等四个方面的法律问题。

  1.代签名代签名是目前引发纠纷的一个常见问题。代签名在实践中的表现形式多种多样,有亲属之间的互相代签,也有保险公司销售人员代客户签字,有的是经过授权的,有的则没有授权。我想重点谈一下保险公司销售人员代客户签字这种情况,这种也是引发纠纷比较多的。我们也发现消费者有认识上的误区,认为只要是代签名,合同就是无效的,保险公司就应当全额退保。其实根据民商事的法律规定,订立保险合同是属于可以代理的范围,所以如果经过授权代为签名是可以的。那么没有经过授权的代签名是不是一定就会导致合同无效呢?答案也是否定的。《保险法》司法解释二第3条规定,“投保人或者投保人的代理人订立保险合同时没有亲自签字或者盖章,而由保险人或者保险人的代理人代为签字或者盖章的,对投保人不生效。但投保人已经交纳保险费的,视为其对代签字或者盖章行为的追认。”可见,即使是无权代理的行为经过当事人的追认后对当事人也是生效的,这样的规定主要是为了维护交易秩序的需要,也体现了诚实信用的原则。在这里,也要提醒广大的消费者,投保时一定要本人亲自填写相关信息并签字,维护自身的合法权益。

  2.投保人的如实告知义务

  我们常说保险合同是最大诚信合同,诚信原则的一个重要体现就是投保人的如实告知义务,因为保险标的掌握在投保人、被保险人一方,保险人难以知晓其风险状态,因此,法律规定,如果保险公司对保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的,投保人应当如实告知,不得有隐瞒或欺骗,否则将承担不利的后果。如果是故意不如实告知,发生保险事故,保险公司可以合法拒赔,且不退还保险费。如果是重大过失没有如实告知,对保险事故发生有严重影响的,保险公司可以合法拒赔,仅需退还保险费。实践中,对于年龄、疾病等状况,因为对能不能承保、适用什么样的费率都有比较大的影响,一般是保险公司重点询问的内容,在引发的纠纷中,也是保险拒赔的主要理由,所以要特别提醒消费者注意。此外,有的消费者可能会有疑问,我投保的时候保险公司已经组织我进行体检了,我还要不要如实告知呢?这个答案是投保人依然还负有如实告知的义务。

  3.保险公司的明确说明义务

  刚刚谈到的如实告知义务是诚信原则的一个体现,那么相应的,对保险公司而言,保险合同是保险公司拟定的,普通的投保人无法参与其中,那在合同中有没有陷阱?会不会使投保人的投保目的最终落空?为了防范这些风险,保险法相应地设置了保险公司的明确说明义务。也就是保险公司在订立合同期间要向投保人提供格式条款,并说明其内容。特别是对免责条款,保险公司应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示,如使用大一号字体、加粗、突出的颜色等,并且要对条款内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明,否则,免责条款不产生效力。

  4.人身保险合同的复效问题

  不少消费者都持有长期的人寿保险,缴费期往往长达十几甚至数十年,期间可能会出现忘记缴纳保费的情况,这种情况对投保人的切身利益会有什么样的影响呢?这在保险法中也是有规定的。按照法律规定,对于这种分期付款合同,首期保费缴纳后,如果没有按时缴纳保费,法律赋予投保人一定的宽限期,这个宽限期一般是超过约定的时间60天以内或者保险公司催缴之后30天以内。宽限期内保险合同依然是有效的,如果发生了保险事故,保险公司需要赔偿。如果投保人超过了宽限期依然没有缴纳保费,这时候保险合同效力中止(中间的中)。中止后如果投保人与保险公司协商达成协议,投保人补交保险费后,保险合同效力恢复。但是如果两年内双方没有达成协议,保险公司有权解除合同。所以复效制度是对投保人的一种保护,使投保人不致因为遗忘或经济困难未能按期交费而导致合同失效,给投保人保持保险合同效力的一次机会。虽然有复效制度,但还是要提醒广大消费者,要定期检查保单,按期缴纳保费,另外,保险法中也支持保险合同当事人做一些约定,在未按时缴费时通过减少保险金额或自动垫交等方式维持保险合同的效力,以避免出现由于疏忽或经济困难未按期缴纳保费导致失去保障的情形。


稿源:安徽经济广播
编辑:李浩
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